לקבל הלוואות מאנשים כמוך: לעקוף את הבנק

בנקים הם ארגונים שמרוויחים כסף כתוצאה מהפער בין הריבית שהם גובים על הלוואות לבין הריבית שהם משלמים על פקדונות ותוכניות חיסכון. כיום, שני אנשים שונים יכולים להיכנס בעת ובעונה אחת לסניף בנק. הראשון יפקיד 50,000 שקל ממיטב כספו ויקבל ריבית של 0%, בעוד שחברו יקבל מהבנק הלוואה של 50,000 שקלים בריבית ממוצעת של 10%. "פער הריבית" במקרה הזה עומד על עשרה אחוז. זאת ההכנסה של הבנק, והיא הכנסה גבוהה מאוד.

מה קורה כשאתם חוסכים בבנק?

לקיחת הלוואה באמצעות כרטיסי האשראי יקרה אף יותר, ושם הריבית על הלוואות עולה ללווה כ-12 אחוז.

אופציה נוספת לקבלת הלוואה היא בשוק האפור. לקוחות פונים לשוק האפור לרוב מכיוון שאינם יכולים לקבל אשראי באמצעות הבנק או חברת כרטיסי אשראי. שיעורי הריבית המשולמים לחברות האלו גבוהים מאוד.

כל ההלוואות שמציעים הבנקים

בשנים האחרונות, בד בבד עם התפתחות הטכנולוגיה, התפתחה אפשרות נוספת: "הלוואות בין עמיתים". לרוב מדובר בחברות (לא בנקים) שהקימו זירה בה אנשים מלווים לאנשים. בישראל, כמו בעולם, החלה להתפתח תעשיה של הלוואות כאלו. אמנם מדובר עדיין בתעשייה צעירה והחברות פועלות בתחום בערך שנתיים-שלוש אך כבר מסתמנת תחרות.

הצטרפו לקהילת הכסף שלי

הלוואות בין עמיתים: מה זה אומר

בארץ פועלות כשלוש חברות בולטות בענף ההלוואות בין עמיתים: בלנדר, אי-לון וטריה.
 

הטכנולוגיה בחברות האלו בסיסית: אין לחברות סניפים וכוח אדם כמו בבנקים, ולכן הן מסתפקות בהכנסה נמוכה יותר. היתרון ללקוח הוא הריבית האטרקטיבית שהם מציעים על ההלוואות או על ההשקעות. בבלנדר, למשל, על פי הדיווחים שלהם, מתווכים בין אנשים שרוצים לקבל ריבית על הכסף שלהם (כלומר, להשקיע) לבין אנשים שמחפשים "הלוואה מהירה בתנאים הוגנים". כאן ניתן לקבל הלוואה עד 30,000 שקל תוך שני ימי עסקים. בלנדר מסנן את הלווים והמלווים ומחבר ביניהם באמצעות אלגוריתם שמחשב את חיבת הסיכון שלהם, הנכונות להשקיע ועלויות הריבית.

מה מאפשר לחברות האלו להצליח? התשובה היא ריבית נמוכה ללווים, וריבית גבוהה יחסית למשקיעים – ביחס לריבית שמתקבלת בפקדון בבנק או בהשקעה באגרות חוב. כמובן, הסיכון פה גבוה יותר, אך בתקופה בה הריבית על פקדונות ואגרות חוב ממשלתיות אפסית, קיימת נטייה בקרב משקיעים לחפש אלטרנטיבות השקעה של כספים בריבית טובה יותר.

באי-לון ניתן ללוות עד 47,500 שקל, לתקופה של עד חמש שנים. הריבית שתשולם בהלוואות כאלה עומדת על 6-9 אחוז, בהתאם לקבוצת האיכות שאליה ישויך מבקש ההלוואה. עד כה השתמשו בשירות כ-600 איש, וסכום ההלוואה הממוצע עמד על 25,000 שקלים.

עמית לוינשטיין, מנכ"ל אי-לון, איך מקבלים מכם הלוואה?

"הפנייה היא באמצעות אתר האינטרנט של החברה. מבקש ההלוואה ממלא שאלון פשוט יחסית שכולל פרטים אישיים, פרטי על מקום העבודה, חשבון בנק, גובה משכורת וכו'. לאחריו מתבצעת בחינה באי-לון. מטרתה היא לקבוע לאיזו קבוצת איכות לשייך את הלקוח, זאת כדי לקבוע אם לאשר עקרונית את ההלוואה. לאחר שלב זה, לקוח יתבקש להציג מספר מסמכים.

"אם לקוח נותן לנו את שם המשתמש והססמה לחשבון הבנק שלו, הוא לא צריך להגיש מסמכים. אם הוא בוחר לשמור על הפרטיות שלו, אנחנו מבקשים תלוש שכר אחרון, תדפיס חשבון הבנק לשלושת החודשים האחרונים וצילום צ'ק. אי-לון מבצעת תהליך בדיקה פשוט יחסית של איכות האשראי".

אישרתם את הלקוח. מה עכשיו?

"בקשת הלקוח עולה ללוח למימון על ידי המשקיעים, ואחר כך נפגש איתו נציג מהחברה לצורך חתימה פיזית על המסמכים. הכסף יעבור ללקוח באמצעות העברה בנקאית".

מה עם הצד השני? כל ההלוואות שמציעים הבנקים

איך כדאי להוציא כסף מהבנק: מזומן, צ'ק או אולי העברה בנקאית?

מכירים את הבנק שלכם? ומה עם חברת הביטוח וקרן הפנסיה?

  רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל, קרן השתלמות וקרן פנסיה?

כמה עולהניהול הבנק שלכם?

עוד במדור הכסף שלי

 הצטרפו לקהילת הכסף שלי