מיהו יועץ פנסיוני אובייקטיבי

המועצה הישראלית לצרכנות פרסמה בשבוע החולף נייר בחתימתו של הכלכלן שלה, שלומי דגן, המעודד צרכנים לעשות שימוש ביועצים אובייקטיבים לתחום הפנסיוני. דגן מציין כי בסקר קודם של המועצה בתחום החיסכון הפנסיוני התברר, כי 54 אחוז מהנשאלים בסקר לא ידעו להעריך את גובה הקצבה החודשית שלה יהיו זכאים עם הגיעם לפנסיה, וכי ב-67.4 אחוז מהמקרים היה זה המעסיק שבחר בעבור העובדים את תוכנית הפנסיה שלהם, על אף שאיש לא יכול לדעת טוב מהם מה עשויים להיות צורכיהם העתידיים. דגן מוסיף את הנתון המכריע: 61אחוז מהצרכנים דיווחו כי לא קיבלו כל ייעוץ פנסיוני. העובדה הזו מדהימה במיוחד לנוכח העובדה שמדובר במוצר מורכב ומסובך, וגם במוצר שישפיע באורח דרמטי על עתידם ועל רווחתם של החוסכים. דגן מציין, כי לפני ארבע שנים ניתנה לצרכנים הסמכות הבלעדית לבחור את החיסכון הפנסיוני המתאים להם. לדבריו, רוב הצרכנים לא יודעים על הזכות הזו, שהוקנתה להם בחקיקה, וכמו כן, עד לאחרונה התקשו הצרכנים להגיע לכלים שיסייעו להם בקבלת החלטות טובה לגבי החיסכון הפנסיוני שלהם בשל היעדר ייעוץ אובייקטיבי. המועצה הישראלית לצרכנות שמה דגש רב על שתי סוגיות: מהות הצורך בייעוץ בתחום הפנסיוני, והבהרה מיהו יועץ אובייקטיבי. באשר לסוגיה הראשונה כותב דגן, כי תוכנית הפנסיה צריכה להתאים לצרכים הספציפיים שלנו. הוא מציין כי הביטוח הפנסיוני בא לשרת אותנו בשלושה מצבי חיים שונים: פרישה לגמלאות, פטירה ואובדן כושר עבודה. כיוון שמצב כלכלי, משפחתי ובריאותי שונים מאדם לאדם, כך צריכה התוכנית הפנסיונית להיות שונה מאדם לאדם ולהתאים לכל אחד לפי מצבו.


עוד כותב דגן, כי תוכנית פנסיה דורשת ניהול מתמשך לאורך שנים. אחת לתקופה יש להתאימה למצב הכלכלי, המשפחתי והבריאותי שהשתנו. זאת ועוד, כאשר יש לאדם כמה תוכניות חיסכון פנסיוני שפתח בעבר, כדאי לבחון מעת לעת אם התנאים במוצרים הפנסיוניים החדשים לא עדיפים על פני המוצרים הישנים. לדוגמה, הדעה הרווחת היא שביטוחים למקרה פטירה ב"ביטוחי המנהלים" של פעם יקרים יותר מן הביטוחים למקרה פטירה של ימינו. החיסכון הפנסיוני הנצבר של צרכנים מגיע בהרבה מקרים למיליון שקלים ויותר, ולכן כל החלטה המתאימה את התוכנית כיאות עשויה להיות שווה עשרות אלפי שקלים. לעניין הייעוץ האובייקטיבי כותבים במועצה, הוא נקרא כך כיוון שהוא אמור לייצג את האינטרסים של הצרכן בלבד, והצרכן משלם תמורתו. לעומת זאת, ייעוץ המתקבל ממשווק פנסיוני (בדר כלל סוכן ביטוח), המשווק מוצרי פנסיה של גוף המנהל את הכספים (כגון: מקפת, מבטחים), מקבל את התגמול מאותו גוף. "במילים אחרות", כותב שפר, עליכם להחליט "האם הייתם מעדיפים להתייעץ עם מישהו שפועל למענכם או עם מישהו הפועל מטעם החברה שממנה אתם רוצים לקנות את השירות או את המוצר"? ייעוץ אובייקטיבי ניתן על ידי בעל רישיון יועץ פנסיוני. רוב היועצים הפנסיוניים פועלים במסגרת בנק מסוים. יועצים פנסיוניים הפועלים מחוץ לבנקים הם לרוב אנשים אשר עסקו בעבר בתחום הביטוח. ייעוץ אובייקטיבי עולה כאמור כסף: ייעוץ פנסיוני בבנקים עולה 0.25% מהחיסכון הצבור, ואילו ייעוץ על ידי יועץ פנסיוני שאינו עובד בבנק עשוי לעלות בין 500 ש' ל-3,000 שקל, תלוי בייעוץ ובמורכבות של התיק הפנסיוני שברשותנו.
עוד על חיסכון פנסיוני:

המודל הצ'יליאני בחיסכון הפנסיוני - מ-2011

ומה עם החסכונות לפנסיה?

הבנקים הגדולים יעניקו ייעוץ פנסיוני

צעדים בשוק החיסכון הפנסיוני ? חלק א'

צעדים בשוק החיסכון הפנסיוני - חלק ב'

להתייעצות עם מומחי מוטק'ה:

פורום צרכנות, תלונות ותגובות

פורום כלכלה ופיננסים