10 טיפים לניהול התקציב אחרי פרישה

היציאה לפנסיה יכולה להיות מפחידה עבור מי שהתרגל כל חייו לעבוד כדי לכלכל וגם כדי להעסיק את עצמו. רבות דובר על הבעייתיות בנושא הפנסיה שלנו, עם עליית תוחלת החיים והזדקנות האוכלוסייה מצד אחד, ומן הצד האחר – צניחת התשואות על אגרות חוב ממשלתיות. שני תהליכים אלה, המתרחשים במקביל, יוצרים פער פנסיוני שרק הולך וגדל עבור היוצאים לגמלאות.

מסיבה זו, ניהול נכון של התקציב אחרי היציאה לפנסיה הכרחי כדי לשמור על רמת חיים נאותה גם לאחר הפרישה. איך עושים את זה? רן חובב, מומחה למיסוי ופרישה, מספק 10 עצות חשובות, שיעזרו לכם להצליח במשימה:

1. בררו מה פוטנציאל ההכנסה החודשית שלכם

כדי לקבוע את פוטנציאל ההכנסה החודשית נטו, כדאי לרכז את כל הנכסים שלכם, שמהם תוכלו לקבל תזרים הכנסה חודשי. זה כולל את קרנות הפנסיה, ביטוחי מנהלים, קצבאות הביטוח הלאומי, קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, הכספים שנחסכו בתכניות שונות, דירות מושכרות, אם יש, ונכסים פיננסיים וריאליים.

"אחת הדרכים הפשוטות ביותר לריכוז הנכסים הפנסיונים היא דרך המסלקה הפנסיונית", מסביר רן חובב. "מסלקה זו, הפועלת מתוקף יוזמה של משרד האוצר ובפיקוחו, מציעה פלטפורמה דיגיטלית מאובטחת וידידותית למשתמש, ובעזרתה יכול כל אזרח במדינה לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית על החסכונות הפנסיוניים הצבורים לזכותו".

לדבריו, כדאי גם לרכז בטבלה מסכמת את הנכסים הריאליים כמו דירה, נכס מסחרי, וכל מה שאפשר להמיר לתזרים מזומנים למימון תקופת הפרישה.

2. הגדירו את ההוצאות

הוצאות שוטפות? עד מקסימום 50% משכר הנטו שלכם. צילום: Shutterstock

אחרי שקובעים את פוטנציאל התזרים החודשי מסך הנכסים נטו, ממליץ חובב להבדיל בין ההוצאות השוטפות, שלהן זקוקים למחייה השוטפת - כמו תשלום חשבונות, קנייה בסופר, בילויים, הוצאות נסיעה וטיפולים רפואיים - לבין הוצאות שהן חד פעמיות, כמו נסיעות לחו"ל ושיפוץ הבית ."הסכום שמוציאים בעבור צרכים אישיים חייב להיות עד מקסימום 50% משכר הנטו שלכם", אומר חובב. אם ההוצאות שלכם גדולות יותר, חשבו היכן אתם יכולים לחסוך. "כל חיסכון בהוצאה, שקול להגדלת הסכום המיועד לחיסכון לשימוש בעתיד", מדגיש חובב.

3. נצלו את כל ההנחות שמגיעות לכם כאזרחים ותיקים

"אזרחים ותיקים זכאים למגוון הנחות מגופים ציבוריים ומחברות פרטיות", אומר חובב. "זה כולל תחבורה ציבורית, תרופות, ארנונה, מופעי תרבות, אתרי תיירות, עמלות בבנקים ועוד. במצטבר, מדובר בסכומים משמעותיים, שיכולים לחסוך מאות שקלים בכל חודש. זכרו - המשמעות של הנחה היא פחות הוצאות, וחיסכון בהוצאות תורם להגדלת התשואה על ההון".

4. בדקו האם מגיעים לכם החזרי מס, ונצלו הקלות מס

"גמלאים שהגיעו לגיל פרישה יוכלו ליהנות ממספר הקלות, שנקבעו במסגרת פקודת מס הכנסה, בדרך של פטורים או ניכויים על הכנסות מפיקדונות, תכניות חיסכון ועוד", מסביר חובב. "אפשר ליהנות מכל ההקלות במצטבר, במידה שיש זכאות לגביהן. פחות מיסים מתורגם ישירות להגדלת התזרים הפנוי בפרישה".

לדבריו, ישנן הטבות - כגון הזכות להנחה מינימלית של גמלאים בפיקדונות בנקאיים - שמגיעות באופן אוטומטי. יתרת ההטבות תלויות בערנות הפורש והמודעות שלו, דוגמת הזכאות לפטורים בפנסיה, הזכאות לנקודות זיכוי (גמלאי שאשתו גמלאית ואין לה הכנסה, או שהכנסתה נמוכה), נקודות זיכוי בגין הורה במוסד, החזרי מס מריבית בנקאית, וקיזוזים בין הפסד לרווח בשוק ההון.

5. האם צפויות ירושות?

חובב מציע את הנוסחא הבאה: אם צפויה לכם ירושה, נסו להעריך מה גודלה. מהסכום המוערך הפחיתו כ-20% (כולל הוצאות על מיסים וטיפול של אנשי מקצוע). לסכום המתקבל תוכלו להתייחס כסכום הצפוי לכם בעתיד, שעליו ניתן להתבסס כחלק מהחיסכון שישמש אתכם בפרישה.

6. אין לכם חיסכון פנסיוני? שקלו לעבור לבית קטן יותר

בית גדול, הוצאות גדולות. צילום: Shutterstock

הילדים כבר מזמן עזבו את הקן, ולעיתים בית גדול הופך סתם לנטל, מבחינת האחזקה וההוצאות הנלוות. במקרה שבו מבינים, כי הכספים הקיימים לא יספיקו לשנים של פרישה, מצאו את נקודת הזמן שבה תוכלו לממש את הנכס, ולהחליפו בנכס קטן וזול יותר. הכספים שיישארו ישמשו לתכנית פרישה. "יש אנשים שלא חסכו לפנסיה, ובלי לתת על כך את הדעת, גרים בתוך החיסכון הפנסיוני שלהם", אומר חובב.

7. בדקו האם וכמה אתם מעוניינים לסייע כלכלית לילדים

יוקר המחייה והמציאות הכלכלית של ימינו מאלצת לא מעט הורים לסייע לילדיהם. הכל טוב ויפה, אך רק לאחר בדיקה מדוקדקת של תזרים המזומנים הנחוץ, והקצאת סכומים שידרשו להוצאות חד פעמיות, תוכלו לדעת אם עומדות לרשותכם יתרות עודפות, שאותן תוכלו לנתב לסיוע לילדים. "אם גיליתם, לאחר בדיקה, שאין ברשותכם יתרות שכאלה, תצטרכו לחשוב על עזרה לילדים בדרכים אחרות".

8. השקיעו במניות רק אם מתאפשר

לדברי חובב, רק אם ברשותכם להבטיח תזרים הכנסה נטו ל- 15 השנים הבאות לפחות, תוכלו לייעד את יתרת הכספים לנכסים המוגדרים כ"נכסי סיכון", כמו אפיקי מניות. "מטבע הדברים נקבע להשקעות אלה טווח זמן ארוך יותר מיתרת ניהול הכספים האחרים", אומר חובב. "וזמן, כידוע, הוא אלמנט ממתן סיכון".

9. מסוגלים לעבוד? עשו זאת

אם אתם מסוגלים פיזית ונפשית לעבוד, כדאי לכם לעשות זאת. עבודה בתקופת הפרישה לא מספקת רק תוספת לרווחה הכלכלית – היא גם תוסיף לכם בריאות ותחושה של עשייה שאין לה תחליף, אפילו אם מדובר במשרה חלקית. "אם החלטתם לצאת לעבוד, זכרו כי עד גיל 70 קיים מבחן הכנסות בביטוח לאומי", מציין חובב. "ערכו תיאומי מס, ולאחר מכן צאו לדרך. אם תשכילו לתכנן נכון את צעדיכם – רק תרוויחו מהמהלך".

10. הישארו עם אצבע על הדופק

"גם אם יש לכם תכנית פרישה מסודרת, וערכתם מחקר על הצרכים השוטפים ועל היעדים שלכם, אתם חייבים מערכת בקרה", מבהיר חובב. "בדקו לאורך הדרך אם אתם אכן עומדים ביעדים, ורשמו אם יש לכם עודפים. אם לא הושגו היעדים, יש להתאים את התזרים השוטף למציאות, או להתבסס על עודפים משנים קודמות".

לחיות עד גיל 150? זה אפשרי, אבל לא בטוח שכדאי

כל הדרכים לעבור בין חברות הסלולר ביעילות

6 דרכים להגדיל את ההכנסות אחרי פרישה

יוצאים לפנסיה? יתכן שאתם זכאים להחזרי מס

הטבות לניצולי שואה גם ליוצאי מדינות ערב

אזרחים ותיקים? מגיעות לכם הטבות בבנקים

כיצד ישפיע עליכם הקיצוץ בפנסיה

היום שבו הפסקתי לפחד מדוחות הפנסיה

יוצאים לעבוד אחרי הפרישה

להשתלב בעולם ההייטק אחרי גיל 60

כשאהיה בת 67: השלכות העלאת גיל הפרישה

חברות הסלולר גובות כסף מיותר? כך תלחמו

בקרוב: הסיכון בחיסכון הפנסיוני יותאם לגיל

יש כרטיס מועדון? עושים סדר בארנק

משלמים ביטוח סיעודי? מפקירים אתכם

אזרחים ותיקים? מגיעות לכם הטבות בבנקים

הצטרפו לקהילת הכסף שלי במוטק'ה!