איך אפשר לשמור על רמת החיים בגיל השלישי וגם לעזור כלכלית לילדים?

בשיתוף עו"ד יקי כהן

כשאומרים "משכנתא", האסוציאציה הראשונית היא הלוואה לצורך קניית דירה, שלרוב מלווה אותנו עשרות שנים ומכבידה על הכיס. אבל האם שמעתם על משכנתא הפוכה, שכשמה כן היא – במקום להכביד, עושה ההפך? משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה, המאפשרת לבני 60 פלוס (לעיתים אף 55 פלוס), לעשות שימוש בחלק משווי הבית שלהם כדי ליהנות מהלוואה, וזאת מבלי לפגוע בזכותם על הבית. "משכנתא הפוכה נולדה כדי לפתור את אחת הבעיות הגדולות שנתקלים בהן בגיל 60 פלוס: הצורך לשמור על רמת החיים לה אנשים הורגלו טרם היציאה לגמלאות", מסביר עו"ד יקי כהן, מחלוצי התחום בארץ ומי שהקים ב-2007 את תחום המשכנתא ההפוכה בחברת "כלל ביטוח". כיום עו"ד כהן הוא הבעלים של Lifehouse, חברה המספקת ייעוץ מימון משכנתאות עד בית הלקוח, ומלווה לקוחות פרטיים בהליך קבלת משכנתא הפוכה לרבות בירור צרכים, תיאום ציפיות, טיפול בניירת וליווי משפטי. "יש בארץ אחוז גבוה של בעלי נכסים, רבים מהם אנשים מבוגרים, שאין להם איך ליהנות מרכושם. נוצר כאן מצב אבסורדי בו בעלי נכסים השווים מיליונים לא מצליחים לשמור על איכות חיים מינימלית".

"הבנקים לא רואים בבני הגיל השלישי קהל יעד להלוואה"

עו'ד יקי כהן, צילום: רן הרץ

לצד העלייה המתמדת בתוחלת החיים, בגיל השלישי חלה ירידה בהיקף ההכנסות: הגמלה החודשית אינה דומה לתלוש השכר (לדברי עו"ד כהן, לחלק מבני הגיל השלישי אין פנסיה כלל, או שהפנסיה שלהם אינה מספיקה למחיה), ובנוסף, הוצאות המחיה לא רק שאינן יורדות, אלא לעתים קרובות נמצאות בעלייה, בעקבות טיפולים רפואיים נחוצים, מצבים סיעודיים, תרופות וכיו"ב. גם אנשים שמצליחים לחיות בכבוד בימים שבשגרה, אינם מצליחים להתמודד כלכלית עם הוצאות חד פעמיות גדולות או בלתי צפויות.

אז למה לא לקחת הלוואה רגילה?

"המערכת הבנקאית לא רואה באוכלוסייה המבוגרת קהל יעד, כך שיותר ויותר מבוגרים מוצאים את עצמם מתקשים לקבל אישור להלוואה גדולה מהבנק מפאת גילם. זה מצב בעייתי. לא הרבה יודעים, אבל אדם בגיל 65-70 יתקשה מאד לקבל משכנתא. אם הוא כבר יקבל את המשכנתא, היא תינתן לו לתקופה קצרה, בליווי החזרים חודשיים גבוהים שקשה מאוד לעמוד בהם".

היתרון: בלי מגבלת זמן, בלי חובת החזרים חודשיים

סכום ההלוואה תלוי בגיל הלווה ובשווי הנכס, ויכול להגיע עד ל-50% מערך הנכס. צילום: Shutterstock

איך עובדת משכנתא הפוכה?

"משכנתא הפוכה מיועדת לבעלי נכסים בני 60 ומעלה, במקרים מסוימים גם מגיל 55. אם מדובר בבני זוג, גם הלווה הצעיר צריך להיות בן 60 פלוס. בגלל שזו הלוואה המיועדת לאנשים מבוגרים, היא תוכננה כך שהפירעון שלה בעל גמישות מרבית, ולכן אין להלוואה מגבלת זמן ואין דרישת חובה לתשלומים חודשיים – וזה יתרון עצום ללווה. כל ההלוואה, יחד עם הריבית, מוחזרת רק אחרי שהלווה הלך לעולמו, ובמקרה שמדובר בבני זוג, כששניהם הולכים לעולמם, או לאחר מכירה מרצון של הנכס על ידי הלווים עוד בחייהם. היורשים יכולים להחזיר את ההלוואה עד שנה ממועד הפטירה".

למרות שאין דרישה להחזרים חודשיים, עו"ד כהן ממליץ כן לשלם החזר חודשי כלשהו, כזה שהלווה יוכל לעמוד בו ועדיין ליהנות משיפור באיכות חייו. "המינימום זה לשלם את הריבית באופן שוטף", הוא מסביר, "כדי למנוע את צבירת הריבית לקרן ההלוואה. פרט לכך, בכל זמן אפשר לבצע פירעונות חלקיים או מלאים, מבלי לשלם קנס".

מהו סכום ההלוואה שאפשר לקחת במשכנתא הפוכה?

"סכום ההלוואה תלוי בגיל הלווה ובשווי הנכס שלו, ויכול להגיע עד ל-50% מערך הנכס. אדם בן 70 למשל זכאי להלוואה בגובה של 30% משווי הדירה שלו ואף למעלה מכך. ככל שהאדם מבוגר יותר, כך עולה סכום ההלוואה שהוא זכאי לה". עו"ד כהן מוסיף כי מדובר בתהליך פשוט וקצר, שאורכו בין 3-4 שבועות מרגע הגשת הבקשה לקבלת משכנתא הפוכה, ועד לקבלת הכסף בפועל.

המודל של משכנתא הפוכה קיים בעולם כבר שנים רבות, צובר פופולריות ומחלחל למודעות הציבורית. "בארה"ב מדובר בשיטה רווחת לבני הגיל השלישי לקבל הלוואה לכל מטרה בקלות וביעילות", מסביר עו"ד כהן, שכאמור הקים ופיתח את התחום בארץ. לדבריו, בישראל כיום יש מספר גופים המציעים הלוואה מסוג משכנתא הפוכה, בהבדלים שונים בין החברות, כאשר בנקים מציעים חלופות דומות. "לצערי, בענף פועלים לא מעט יועצי משכנתאות שאינם בקיאים במוצר, ועלולים לגרום לנזקים. מכיוון שמדובר בעסקה רגישה המתנהלת מול אוכלוסייה מבוגרת, ודורשת זהירות ומקצועיות רבה, מומלץ לפנות למומחה בעל ידע וניסיון נרחב בתחום, ולערב גם את שאר בני המשפחה בתהליך".

חולמים להחליף את המכונית? לשפץ את הבית? עכשיו זה בהישג ידכם

כאמור, משכנתא הפוכה יכולה לשפר משמעותית את איכות החיים של הלווים בגיל השלישי: היא מאפשרת להם להמשיך לחיות ברמת החיים שאליה הורגלו, בלי העול והלחצים של החזרים חודשיים. "משכנתא הפוכה מאפשרת ללווים לעבור ממצב שבו הם מרגישים שאין להם אופציות תקציביות, למציאות שבה הם יכולים לממש את רצונותיהם: לשפץ את הבית, להחליף רכב, לממש את הטיול שהם חלמו עליו בעולם", אומר עו"ד כהן. "פתאום זה אפשרי ובהישג יד". משכנתא הפוכה יכולה גם לאפשר לבני 60 פלוס לסייע לילדיהם, למשל ברכישת דירה, בתשלום שכר לימוד, בתשלום לחתונה וכיו"ב.

עוד תחום שבו משכנתא הפוכה יכולה לעזור הוא פירעון חובות: "בתחילת הדרך הופתענו לגלות שמבוגרים רבים עדיין משלמים משכנתאות על נכסיהם, ומחזירים חובות על הלוואות שונות", מוסיף עו"ד כהן. "משכנתא הפוכה מאפשרת לאותם אנשים, בנוסף לסכום הכסף המכובד שהם מקבלים, להיפטר בבת אחת מההחזרים החודשיים שהם שילמו עבור אותם חובות או משכנתאות. כך מתפנה להם הכנסה שוטפת, המשפרת את איכות חייהם".

כאמור, תחום המשכנתא ההפוכה פופולרי מאוד בארה"ב, והתחזית של עו"ד כהן היא גידול משמעותי של התחום גם בארץ. "ככל שהשנים חולפות יש יותר ויותר קהל להלוואה מסוג משכנתא הפוכה: יוקר המחיה מאמיר, ועמו גם הנכסים שמהווים את מקור המימון", הוא אומר. "במקביל אנחנו עדים לגידול משמעותי במהלך 15 השנים האחרונות במספר השחקנים בענף, דבר שמגביר את התחרות ומשכלל את המוצרים עצמם". לסיכום טוען עו"ד כהן: "לא ירחק היום שבישראל היחס למשכנתא הפוכה יהיה זהה ליחס שבארה"ב: יהיה זה מובן מאליו שהכלי היעיל הזה עומד לרשותנו, ויכול לשפר משמעותית את איכות חיינו, במיוחד בגיל השלישי".

לפרטים נוספים ולייעוץ בתחום מוזמנים להתקשר לעו"ד יקי כהן, טל': 054-6628080