הטעויות בחישוב הפנסיה שלכם שאתם לא מודעים להן

הגעתם לגיל פרישה ויש לכם תוכניות מפורטות לשנות הפנסיה. אולי אתם מתכננים לרכוש מקצוע או תחביב חדש, אולי תרצו להשקיע את זמנכם בטיפוח הבית וחיי המשפחה, הכל אפשרי. לשם כך אתם בוודאי בונים על השנים שעבדתם, בין אם במקום אחד או במספר מקומות, וצברתם סכום נכבד שיאפשר לכם להעביר את שנות הפנסיה בכבוד. פנינו לשני מומחים בתחום הביטוח שיסייעו לנו להבין את כל מה שחשוב לדעת - איך מוודאים שמקבלים את כל הכספים שהפקדתם לאורך שנותיכם בעבודה, האם ניתן לאתר טעויות בחישובי הפנסיה שלכם, ומה אפשר לעשות כדי לקבל את הכספים במלואם?

לדברי ארז דיין, מייסד חברת פוליסי צ'ק העוסקת בבדיקת טעויות ועוולות של חברות ביטוח בתחום הפנסיוני והבריאותי, בכ-47% מהפוליסות קיימות טעויות בחישוב ערכי פדיון הפוליסה. הערך הכלכלי הממוצע עומד על לא פחות מ-50,000 שקלים לאדם. "קיימים מעל ל-80 סוגים שונים של טעויות חישוב של חברות הביטוח בחישוב ערכי הפדיון, וככל שהפוליסה ותיקה יותר, כך הסיכוי לטעות גבוה יותר", מסביר דיין.

מה הן הטעויות הנפוצות ביותר?

"אפשר להיתקל בעיקר במקרים כמו טעויות הסבת מחשב, טעויות בשל שינוי מטבע - מלירה לשקל ומשקל לשקל חדש - אי קליטת תשלומים מהמעסיק, הפקדת הכספים לפוליסה בערך שגוי, חישובי ריבית והמרת מטבע שגויים, שיערוך שגוי של מעבר בין מעסיקים, חלוקה שגויה של פיצויים פטורים ממס ופיצויים חייבים במס ועוד".

אל תמתינו לדו"ח השנתי של חברת הביטוח כדי לבדוק טעויות

השוו את ההפרשות המופיעות בתלוש המשכורת בעודכם עובדים, להפקדות המופיעות בדיווח של חברות הביטוח. צילום: Shutterstock

איך בודקים אם קיימות טעויות בחישוב ערכי פדיון הפוליסה?

"מדי שנה, והחל מ-2007 מדי רבעון, שולחות חברות הביטוח למבוטחים דוחות מצב ביטוח וערכי פדיון. דוחות אלה יכולים לשמש אתכם לצורך בקרה על החיסכון שלכם. הדבר שהכי קל לגלות הוא שנעלמה לכם פוליסה. לכל פוליסה יש מספר, ואתם אמורים לקבל דיווח על כל פוליסה שרכשתם. אם אתם מפסיקים לקבל דיווח מחברת הביטוח בנוגע לאחת הפוליסות, בררו מדוע. חשוב לזכור שלעיתים אתם רוכשים כמה פוליסות מאותה חברת ביטוח – ודאו שבדיווחים שהיא שולחת לכם מופיעים מספרי כל הפוליסות".

במילים אחרות, דיין ממליץ שלא להמתין לגיל הפרישה או לשלב ההכנה לפרישה כדי לאתר טעויות שעושות החברות בפוליסות ביטוחי המנהלים שלכם, אלא לוודא זאת בכל רגע נתון (אם אתם עוד עובדים כמובן).

איך עושים זאת?

"על ידי השוואת ההפרשות המופיעות בתלוש המשכורת שלכם להפקדות שמופיעות בדיווח של חברות הביטוח. אפשר גם להשוות בין הדוחות השנתיים של שנים עוקבות ובין ערכי הפדיון שמופיעים בדוחות. אם אתם רואים שיש ירידה משמעותית בערך הפדיון, או שהיחס שבין ערכי פדיון פיצויים לערכי פדיון תגמולים לא סביר, כדאי לבדוק מה הסיבה לכך".

מה יכולות להיות הסיבות?

"היעלמות של פוליסה, או שההפקדות לפוליסה לא הגיעו ליעדן במלואן, או שפיצול ההפקדות נעשה באופן שגוי. אם דווח פדיון אפסי על פוליסה ותיקה עם ערכי חיסכון, יש לבדוק מיידית עם חברת הביטוח, מכיוון שהדבר מצביע על כך שנעשתה טעות".

עוד כדאי לשים לב לדו"ח השנתי שאתם מקבלים: "בדיווח השנתי רשום גם המועד האחרון שבו עודכנו המוטבים בפוליסות הביטוח שלכם. אם לאחר תאריך זה היו שינויים במצב המשפחתי, למשל נישואים או לידה, כדאי לעדכן את המוטבים בפוליסה ולקבל אישור בכתב מחברת הביטוח על העדכון. ללא אישור בכתב העדכון אינו בתוקף, ולא תרצו לגלות זאת בעת פדיון הפוליסה או חלילה וחס במקרה פטירה", מסביר דיין. "במקרה שהשכר שלכם עלה בתקופה שבה אתם מפרישים לפוליסת ביטוח המנהלים, כדאי לבדוק שעדכון השכר וההפרשות ממנו נעשים ממועד ההעלאה ולא ממועד מאוחר יותר. כמו כן, חשוב לוודא שהכיסוי לאובדן כושר עבודה מגיע ל-75% מהשכר החדש ברוטו".

פנסיונרים? יתכן שמגיעים לכם החזרי מס

ערכו תכנון מס, ואל תמהרו למשוך כספי פיצויים מהפוליסות לאורך השנים. צילום: Shutterstock

ליבת קמפלר, מנהלת חברת ליבת הביטוח – ביטוח והכוונה לפרישה, אומרת שחובה על כולנו לשמור טפסי 161 והליכים ממקומות העבודה בהם עבדנו לאורך השנים: "אנשים עוזבים מקומות עבודה ולעיתים מושכים את כספי הפיצויים. 

"אם עוד לא מאוחר, כדאי שתדעו שחובה לשמור טפסי 161 לאורך השנים כדי לטפל בפטור על הפנסיה, ולטובת שמירת נתונים לגבי משיכת פיצויים פטורים. אם אין ברשותכם טפסים אלה ניתן אמנם לאתר אותם, אבל מוטב לעשות זאת מוקדם ככל האפשר וכאמור - במידת האפשר כדאי לשמור אותם בזמן אמת, כי מאוחר מדי עלולים להיתקל בבעיה להשיג את הטפסים האלה".

קמפלר ממליצה לערוך תכנון מס, ובעיקר לא למהר לשקול משיכת כספי פיצויים מהפוליסות לאורך השנים: "בהליך עזיבת עבודה יש לשקול את כל האופציות הקיימות ברשות הפנסיונר, ולבדוק אם בכלל ישנה כדאיות למשיכת הפיצויים הפטורים אל מול הפטור על הפנסיה, עם אופציות מיסוי נוספות", היא מדגישה. "כדאי לבדוק במקרה של פוליסות הוניות וקצבתיות את נתוני המשיכה מול ערך המקדם המובטח".

המקדם המובטח הוא נתון שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים. לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל, והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 שקל (לפי החישוב של 1 מיליון שקל לחלק ל-200). "ישנן פוליסות שניתן למשוך מהן כספי תגמולים הוניים, אבל צריך לבדוק כדאיות מול מקדם הקצבה המובטח הקיים בפוליסה ומול צורכי הפנסיונר".

עוד תחום שקמפלר מסבה את תשומת הלב אליו ורלוונטי למי שהגיעו כבר לגיל הפרישה, הוא נושא החזרי המס לפנסיונרים/קיבוע זכויות: "כל אישה מגיל 62 וכל גבר מגיל 67 המקבלים פנסיה או קצבה, זכאים לפטור מסוים על הפנסיה שלהם - אבל רוב האנשים לא יודעים זאת", היא אומרת. "אם אתם פנסיונרים וכבר מקבלים פנסיה, כדאי לבדוק אם אתם משלמים מס – ייתכן מאוד שמגיע לכם פטור, כדאי לבדוק זאת".

קמפלר מציינת עוד נתון שרבים לא מודעים אליו, הנוגע לאנשים מגיל 60 ומעלה: "כל אדם מגיל 60 יכול להפקיד כסף לפוליסה מיוחדת, שמאפשרת משיכה של סכום חד פעמי עם מס רווחי הון מופחת של 15% במקום 25% . הפוליסה נקראת פוליסה לפי תיקון 190 + פוליסה לפי סעיף 125ד' לפקודה".

בנוסף, לדבריה, ניתן למשוך מהקופה גם קצבה פטורה ממס עם פטור ממס רווחי הון, ולקחת בחשבון שההפקדה המזכה בהטבות מס, תהיה ניתנת למשיכה כקצבה בלבד.

צריכים לתבוע את הכספים המגיעים לכם מחברת הביטוח? 5 טיפים שיסייעו לכם:

בפדיון הפוליסה דאגו שחברת הביטוח תספק לכם חישוב מפורט של הפדיון. צילום: Shutterstock

לסיום, דיין מספק כמה עצות מעשיות כיצד להיערך מראש למקרה שנדרשת תביעה של הכספים המגיעים לכם:

1. כאשר אתם עושים ביטוח, דרשו לקבל לידכם את הפוליסה ושמרו אותה במקום בטוח. אף פעם אי אפשר לדעת מתי תזדקקו לה.

2. אם בעת פדיון הפוליסה מבקשת חברת הביטוח לקבל מכם את הפוליסה המקורית, דאגו לכך שיישמר אצלכם העתק של הפוליסה ונספחיה, מתוכם תוכלו להקיש בין השאר את ההבטחות שניתנו כגון מקדם הקצבה או תנאים מיוחדים.

3. בעת פדיון הפוליסה, דאגו לכך שחברת הביטוח תספק לכם חישוב מפורט של הפדיון, לרבות חישוב מס על הפדיון.

4. לפני שאתם ממהרים לפדות את הצ'קים שקיבלתם מחברת הביטוח או העברות בנקאיות לחשבונכם – צלמו ושמרו אותם.

5. פדיון פוליסה משולם בדרך כלל תוך 30 יום ממועד הגשת הבקשה לפדיון. אם חברת הביטוח משלמת באיחור – דרשו ממנה הפרשי ריבית והצמדה.

חשבתם שתיקון 190 טוב לכם? לא בטוח

כך תנהלו נכון את מסלול הפרישה שלכם

לחיות בכבוד אחרי הפנסיה

מה אנחנו באמת יודעים על הפנסיה שלנו?

הצטרפו לקהילת הכסף שלי במוטק'ה