מה אנחנו יודעים על הפנסיה שלנו?

בגיל 20 אף אחד מאיתנו לא חושב על פנסיה. רובנו מתחילים להפריש הפרשות פנסיוניות, בין אם כשכירים ובין אם כעצמאיים, בסביבות גיל 30, ובטוחים שבגיל פרישה נוכל לשבת רגל על רגל - בבית או על חוף בג'מייקה - וליהנות מהפירות. אבל יד על הלב, כמה מאיתנו באמת מתכננים כלכלית את הפרישה מהעבודה? מבינים את המונחים הפנסיוניים השונים ובוחרים במסלול הנכון ביותר עבורנו?

מגזין "הגיל החדש" של המוסד לביטוח לאומי, העוסק בהיבטים הכלכליים של הזקנה, שופך אור נוסף על החשיבות בתכנון כלכלי קדימה. "בני האדם מתעכבים היום בביצוע פעולות לתכנון המחר, מפני שהם מניחים שה'אני העתידי' שלהם יטפל באירועי המחר בזמן שיקרו", מסביר במגזין אלכס קפלון, מתכנן פיננסי מוסמך וסמנכ"ל "אילון פנסיה וגמל". "אלא שכאשר אותו עתיד מגיע, הם מגלים שהזמן הנדרש לטיפול אזל".

מחקרים מלמדים, כי בדרך כלל אנשים מתחילים לפעול לתכנון העתיד ככל שהוא קרוב ומשמעותי יותר להווה – מה שמוביל למציאות מורכבת בכל הנוגע לתכנון תקופת החיים שאחרי הפרישה. "מבחינת המוח, האני העתידי הוא לא כמו אדם זר – הוא ממש אדם זר", מוסיף אודי כץ, לשעבר נשיא לשכת סוכני הביטוח והבעלים של ביטוח "אדרת". "לבקש ממישהו לחסוך 30 שנה לעתיד זה בערך כמו להגיד לו 'קח את הכסף שלך היום, זרוק אותו בצד, ומישהו שאתה לא מכיר ייהנה ממנו בעתיד'. אנשים לא נקשרים לאני העתידי שלהם".

רק שליש מהעובדים יודעים להעריך כמה עליהם לחסוך לפרישה

אפשרויות כלכליות שהאזרח מתקשה להעריך. צילום אילוסטרציה: shutterstock

ממצא מעניין נוסף מלמד שדווקא בגיל מבוגר אנחנו נוטים פחות לתכנן. כך יוצא, שפרק חיים שלם שהולך וגדל עם עליית תוחלת החיים, נשאר ללא תכנון מתאים. בשילוב חוסר הבנה מספק של רובנו בתחום, אנחנו עלולים למצוא את עצמנו בגיל פרישה עם פנסיה קטנה בהרבה מזו שציפינו לה. "לרוב האנשים יש מחסור משמעותי בידע ובהבנה בתחום הפנסיה", ממשיך כץ. "במחקרים שנערכו באוסטרליה ובמזרח התיכון למשל נמצא, כי רק שליש מהעובדים יודעים להעריך את שיעור ההפרשה שהמעסיקים נדרשים להפריש עבורם, או יכולים להעריך כמה עליהם לחסוך לגיל פרישה".

בקרב מי שעומד לפני פרישה שתי אפשרויות כלכליות: לקבל פנסיה הונית, או פנסיה תקציבית. פנסיה הונית מאפשרת למי שכל חייו הבוגרים הפריש לטובת חסכונות פנסיוניים, לקבל סכום חד פעמי גבוה (מאות אלפי שקלים), שאותו יוכל להשקיע או לבזבז לפי רצונו וצרכיו. האפשרות השנייה היא פנסיה תקציבית, המאפשרת לחוסך לקבל קצבה חודשית קבועה עד סוף חייו, שתחליף את המשכורת שקיבל כשעבד.

להחלטה איזו פנסיה לקחת לקראת גיל פרישה יש השפעה משמעותית על החיים בתקופת הזקנה, ועל יכולת ההורשה לאחר המוות. אנחנו אמנם לא נקשרים לאני העתידי שלנו, אבל בכל הנוגע להחלטות פנסיוניות חשוב שנקשר לאני הזה, ולו רק לעצם ההחלטה. אף אחד לא רוצה לראות איך הכסף שחסך כל חייו מנוהל באפיק לא נכון ברגע של החלטה אחת פזיזה.

איך מקבלים את ההחלטה הנכונה?

שאיפה לשמור על איכות החיים. צילום אילוסטרציה: shutterstock

איך עושים את זה? איך מקבלים ברגע אחד את ההחלטה הנכונה ביותר עבורנו ועבור משפחתנו לשארית החיים? "מטרת הפנסיה התעסוקתית היא להבטיח שמירה על רמת חיים זהה ככל האפשר בפרישה, בהשוואה לזו שלפני היציאה לפרישה", מסבירה צליל זילברמן, מנהלת תיקי לקוחות בסוכנות ביטוח, וטוענת: "בדרך כלל זה נעשה באמצעות פנסיה תקציבית – קבלת קצבה חודשית קבועה לכל החיים".

היתרון בפנסיה תקציבית, לדבריה, הוא שקצבה קבועה מאפשרת את ההגנה הטובה ביותר מפני סיכוני תוחלת חיים ואי רציונליות של החוסך. "במובן הזה הפנסיה התקציבית מעניקה ביטחון סוציאלי, מונעת עוני ושומרת, במידה מסוימת, על רמת חיים עד המוות, תוך צמצום סיכונים ואי ודאות כלכלית".

יתרון נוסף, לדבריה, הוא בהעברת סיכון תוחלת החיים לגוף מוסדי, שמפזר את הסיכון בפני מספר גדול יותר של עמיתים, או לוקח אותו על עצמו. יתרון שלישי הוא שפנסיה תקציבית מאפשרת יכולת התאמה טובה יותר למצב העתידי בשוק, ושומרת על כוח הקנייה. מכיוון שאחוז מסוים מהפנסיה התקציבית מובטח לבן או לבת הזוג לכל החיים, ואחוז נוסף לילדים עד גיל 21, קיים יתרון נוסף בהבטחת הביטחון הכלכלי לבני המשפחה הקרובים.

אבל לא הכל ורוד: פנסיה תקציבית שוללת את חופש הבחירה, ומקבעת את החוסך במסלול אחיד, בלי קשר להעדפותיו ולצרכיו המשתנים. בפנסיה תקציבית אי אפשר גם להוריש את ההון לבני משפחה רחוקים יותר. בנוסף, קיימים שינויים דרמטיים בשווקים, נפילות של חברות ועוד – וכשחברת ענק מתמוטטת, לעיתים קרובות מתמוטט איתן גם החיסכון הפנסיוני שלנו.

מדוע אנחנו מעדיפים פנסיה הונית?

רובנו שונאים סיכונים. צילום אילוסטרציה: shutterstock

כשבוחנים את התמונה הכללית מגלים, שרוב האנשים שונאי סיכון, ולכן אמורים להעדיף לקבל קצבת זקנה לכל החיים. בפועל, באופן אולי מפתיע, אפשר לראות שהרוב מעדיפים דווקא לקבל סכום הוני חד פעמי, גם אם לא ממש ידעו איך למנף אותו.

פנסיה הונית אמנם מעניקה סכום גבוה חד פעמי, אבל מביאה איתה גם כאב ראש לא קטן, כי את הסכום הזה צריך כל החיים לנהל, להשקיע ולוודא שלא ילך לאיבוד. היא מתאימה במיוחד למי שנזקק להון גדול ונזיל, למשל בזמן שיפוץ או קניית דירה, מעבר לבית דיור מוגן, צרכים רפואיים שונים או הטיול הגדול מסביב לעולם שתמיד חלמתם עליו.

"אז איך בכל זאת ניתן לקבל את ההחלטה הנכונה? על ידי הפעלת שיקול דעת במסלול הקצבה הנדרש, בהתאם לצרכים השונים של אותו אדם", אומרת זילברמן. "צריך לזכור שלהחלטה על סוג הפנסיה יש השפעה לא רק על איכות חיי החוסך בעת זקנה, אלא גם השלכות בין דוריות, בהתאם ליכולת ההורשה לדורות הבאים".

איך הפסקתי לפחד מדוחות הפנסיה שלי

האוצר עושה סדר בחסכונות הפנסיונים

10 טיפים לניהול התקציב אחרי הפרישה

הצטרפו לקהילת הכסף שלי במוטק'ה